PKV Artikel

Wie sorgt die PKV fürs Rentenalter vor?

2009-03-03T02:22:00.000-08:00

Die wohl am häufigsten gestellte Frage im Rahmen einer Beratung zur privaten Krankenversicherung ist wohl diese: „Wie sieht es im Rentenalter mit den Beiträge aus?“ Eine verlässliche Antwort auf diese Frage ist nicht möglich, dazu bräuchte man schon eine Glaskugel, um abschätzen zu können, welches Beitragsniveau in vielleicht 20, 30 oder 40 Jahren erreicht sein wird. Doch man kann aufzeigen welche Maßnahmen und Möglichkeiten die private Krankenversicherung schon heute anbietet, um die Beiträge auch im Rentenalter finanzierbar zu halten. Und diese sind, wie man nachfolgend sieht, sehr vielfältig.

Da die private Krankenversicherung ein kapitalgedecktes Versicherungssystem ist, werden schon beim Abschluss des Vertrages Rückstellungen für das Alter einkalkuliert. Dies bedeutet, dass ein junger Versicherungsnehmer einen Teil des monatlichen Beitrages für die angestiegen Kosten im Rentenalter zurücklegt. Man spricht hier dann von den Alterungsrückstellungen. Aktuell verfügen die ca. 40 privaten Krankenversicherungsunternehmen in Summe über etwas mehr als 120 Milliarden Euro Alterungsrückstellungen. Die gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung, bildet im Gegensatz dazu keinerlei Rücklagen für das Alter.

Eine weitere Möglichkeit zur Beitragsreduzierung im Alter bietet die PKV durch Beitragsentlastungstarife. Hier handelt es sich um einen zusätzlichen Tarifbaustein, der in den meisten Fällen mit dem Erreichen des 65. Lebensjahres eine fest definierte Entlastung des Krankenversicherungsbeitrages vorsieht. So kann man selbst bestimmen, wie stark der Beitrag im Alter sinken soll. Grundsätzlich gilt bei einem Beitragsentlastungstarif: Je mehr man investiert, umso höher fällt auch später die Beitragsreduzierung aus. Als Arbeitnehmer hat man sogar den Vorteil, dass sich der Arbeitgeber mit 50% an den Beiträgen beteiligt.

Falls die oben genannten Maßnahmen nicht ausreichen sollten, um den Beitrag im Rentenalter zu finanzieren. Kann man durch einen Wechsel in den Standardtarif der Rentner in den meisten Fällen eine deutliche Beitragsreduzierung erreichen. Da die Leistungen im Vergleich zu einem Normaltarif sehr gering sind, ist auf der monatliche Beitrag deutlich niedriger.

Zwar kann man die oben gestellte Frage nicht eindeutig beantworten, jedoch sieht man, dass die private Krankenversicherung im Vergleich zum gesetzlichen Krankenversicherungssystem heute schon umfangreich fürs Rentenalter vorsorgt.

Krankenversicherung Vergleich

2008-12-26T09:21:00.000-08:00

Den gesetzlichen Krankenversicherungen geht es nicht gut. Dieser Eindruck drängt sich auf wenn man auf die steigenden monatlichen Beiträge und die sinkenden Leistungen dazu sieht. Es ist sogar im Gespräch das in der nächsten Zukunft bestimmte Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung von den Patienten selber zu zahlen sind. Da stellt sich doch die Frage wo das alles noch hin führen und weitergehen wird.?

Seit dem ersten Juli 2008 sind über 40 Prozent des verdienten Bruttolohns nur für Sozialleistungen auf zu bringen. Das ist eine stolze Summe an Geld. Und ab dem 1. Januar 2009 kommt die Gesundheitsreform. Es bleibt ab zu warten , was da noch auf die Versicherten zukommen wird. Mit einem Krankenversicherung Vergleich wird ersichtlich wie die eigene Krankenversicherung im Vergleich zu anderen abschneidet.

Kann ich nach einem Wechsel später wieder zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?

2008-11-04T14:10:00.000-08:00

Nicht ohne Grund wird die Entscheidung zum Wechsel in die private Krankenversicherung als eine Entscheidung für das Leben bezeichnet, denn so einfach, wie von der gesetzlichen Krankenversicherung in die private Krankenversicherung gewechselt werden kann, wenn die Voraussetzungen gegeben sind, ist eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung nicht möglich.

Dabei hat sich der Gesetzgeber selbstverständlich auch etwas gedacht. Wer in jungen Jahren von den niedrigen Kosten der privaten Krankenversicherung profitiert, der soll nicht ohne Weiteres, wenn es sich die persönliche Situation zu seinen Ungunsten verändert, wieder in die gesetzliche Versicherung wechseln und dann wieder von der Solidargemeinschaft profitieren können. Deshalb sollte dieser entscheidende Schritt wirklich immer wohl überlegt sein. Es geht nicht um einige Hundert Euro, die heute gespart werden können, es geht auch um die Beiträge, die zu entrichten sind, wenn eine Familie gegründet wird oder die im Alter fällig werden.

Wenn das Einkommen eines privat Versicherten dauerhaft unter die Pflichtversicherungsgrenze sinkt, und damit ist mindestens ein Jahr gemeint, welches auch nachgewiesen werden muss, kann wieder zurück in die gesetzliche Krankenversicherung gewechselt werden, aber nur, wenn der Versicherte nicht älter als 55 Jahre ist. Diesem Personenkreis bleibt eine Rückkehr in die GKV grundsätzlich verwehrt.

Wer sich von der gesetzlichen Versicherungspflicht hat befreien lassen, der kann allerdings auch bei geringerem Einkommen nicht mehr zurück, es sei denn, der Versicherte wird arbeitslos. Dabei gehen dem Versicherten die angesparten Altersrückstellungen in der PKV jedoch verloren. Neue Regelungen des Gesetzgebers ermöglichen auch, dass die Agentur für Arbeit die Beiträge für die private Krankenversicherung übernimmt, das setzt jedoch voraus, dass der Betroffene bereits seit fünf Jahren Mitglied einer privaten Krankenversicherung ist. Ähnliche Regelungen gibt es auch für die über 55-jährigen privat Versicherten.

Selbstständige und Freiberufler, die den Wechsel in die private Krankenversicherung vollzogen haben, können solange sie ihre Tätigkeit ausüben, nicht mehr in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln.

Wonach richten sich die Beiträge in der privaten Krankenversicherung?

2008-11-04T08:33:00.000-08:00

Anders als in der gesetzlichen Krankversicherung, wo die Beiträge sich prozentual nach dem Einkommen des Versicherten richten, kennt die private Krankenversicherung diese Form der pauschalen Beitragsberechnung nicht. Deshalb muss für jeden Versicherten individuell ein Angebot erstellt werden, denn der Beitrag ist von solchen Kriterien wie der gewünschten Leistung, dem Alter, dem Geschlecht und dem Gesundheitszustand des zu Versichernden abhängig. So zahlen beispielsweise Frauen fast immer höhere Beiträge als Männer.
Außerdem müssen alle Familienangehörigen extra mit eigenen Verträgen versichert werden. Grundsätzlich lässt sich nur sagen, dass eine private Krankenversicherung für Familien immer teurer ist.
Viele Tarifmodelle der privaten Krankenversicherung werden mit Selbstbeteiligung angeboten, das ist in etwa vergleichbar mit der Vollkaskoversicherung beim Auto, wo die Prämie günstiger wird, je höher die Selbstbeteiligung ist.
Es lässt sich also gut sparen, wenn in der privaten Krankenversicherung ein Tarif mit hoher Selbstbeteiligung gewählt wird, allerdings müssen diese Kosten dann bei Arztbesuchen auch tatsächlich getragen werden und zu den ohnehin gezahlten Beiträgen addiert werden.
Wer hingegen seine private Krankenversicherung ein ganzes Jahr nicht in Anspruch nimmt, dem winkt nicht selten eine Beitragsrückerstattung von bis zu drei Monatsbeiträgen. Auch hier wird deutlich, dass die PKV für junge und gesunde Menschen durchaus attraktiv sein kann.

Mit der gewünschten Selbstbeteiligung bestimmt der Versicherte den Anteil der Kosten, die er bereit ist, aus eigener Tasche zu tragen. Alle privaten Versicherer bieten unterschiedliche Selbstbehalte an, das reicht von 50 Euro bis hin zu 5000 Euro im Jahr. Weiterhin werden dann noch verschiedene Arten der Selbstbeteiligung angeboten, so die komplette Selbstbeteiligung für alle Leistungsbereiche oder die Selbstbeteiligung im ambulanten Bereich bis hin zur so genannten Quoten-Selbstbeteiligung, hier ist ein bestimmter prozentualer Anteil der Behandlungskosten grundsätzlich selbst zu tragen, meist bis zu einer festgesetzten Obergrenze. Die Selbstbeteiligung ist jedoch nur dann sinnvoll, wenn man eher selten zum Arzt geht, sonst kann es gut möglich sein, dass die Beitragsersparnis von den Kosten der Selbstbeteiligung ganz schnell verbraucht wird und der Versicherte letztlich insgesamt höhere Kosten trägt.

Worauf muss ich vor dem Wechsel in die private Krankenversicherung achten?

2008-11-04T08:31:00.000-08:00

Die Wahl der Art der Krankenversicherung ist in der Regel eine Entscheidung für das Leben und entsprechend wichtig ist es, bei dieser Entscheidung nicht nur vom Istzustand der persönlichen Situation auszugehen, sondern auch die zukünftige Lebensplanung zu betrachten. Mit dem Wechsel in eine private Krankenversicherung können im günstigsten Fall mehrere Hundert Euro im Monat gespart werden, wer aber zum Beispiel als Alleinstehender die Absicht hat, in naher Zukunft eine Familie zu gründen und Kinder zu erziehen, für den kann die private Krankenversicherung dann später eine teure Angelegenheit werden. Die private Krankenversicherung kennt keine Familienversicherung. Sowohl für die Kinder als auch für den nicht berufstätigen Ehepartner werden extra Beiträge erhoben, die dann in der Summe deutlich teurer sein können, als der Beitrag bei der gesetzlichen Krankenversicherung, die die Familie nach dem Solidarprinzip kostenfrei mitversichert.

Wer in die private Krankenversicherung wechseln will, sollte vollkommen gesund sein, denn vor der Aufnahme in die private Krankenversicherung müssen umfangreiche Angaben zum Gesundheitszustand gemacht werden. Bestehen bestimmte Vorerkrankungen, wie zum Beispiel Diabetes oder Erkrankungen des Herzens muss der Betroffene damit rechnen, dass die PKV aufgrund des höheren Risikos einen Beitragszuschlag erhebt oder, dass sie den Aufnahmeantrag komplett ablehnt.

Während bei der gesetzlichen Krankenversicherung die Beiträge hin und wieder um wenige Prozentpunkte steigen und ab Januar 2009 für alle Versicherten gleich sind, muss ein privat Versicherter auch immer damit rechnen, dass die Versicherung aufgrund gestiegener Kosten die Beiträge erhöht, möchte er dann die Versicherungsgesellschaft wechseln, muss er sich erneut den Gesundheitsfragen stellen und es wird für die Beitragsberechnung das neue Alter herangezogen. Das heißt für den Versicherten, mit steigendem Alter werden die Kosten für die private Krankenversicherung sich auf jeden Fall erhöhen.
Ein weiterer Aspekt sind die Altersrückstellungen, die von den privaten Versicherern gebildet werden, um die Beiträge im Alter möglichst niedrig zu halten. Bei einem Wechsel zu einer anderen Versicherungsgesellschaft gehen auch diese verloren.

Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

Ist meine Familie in der PKV kostenfrei familienversichert?

2008-11-04T08:29:00.000-08:00

In Deutschland gibt es die gesetzliche Krankenversicherung und die private Krankenversicherung. Während die gesetzliche Krankenversicherung nach dem Prinzip der Solidargemeinschaft funktioniert und allen Menschen gleichermaßen offensteht, müssen Personen, die eine private Krankenversicherung wählen, bestimmte Voraussetzungen erfüllen.
Grundsätzlich können Arbeitnehmer nur dann in die private Krankenversicherung wechseln, wenn sie bestimmte Einkommensgrößen überschreiten. Für das Jahr 2008 liegt dieses Einkommen bei monatlich 4.012,50 Euro. Das bedeutet, dass die private Krankenversicherung, die auch erheblich umfangreichere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung anbietet, nur für die „Besserverdienenden“ und die Selbstständigen, die Freiberufler und Beamten offen steht.

Gerade für Menschen mit einem höheren Einkommen kann die private Krankenversicherung die kostengünstige Alternative sein, weil die Beiträge sich nach dem gewählten Tarif, dem Alter, dem Geschlecht und dem Gesundheitszustand des Versicherten berechnen. Je nachdem, welcher Tarif gewählt wird, bekommen privat Versicherte höhere Erstattungen bei der Anschaffung von Brillen, bei Zahnersatz und müssen auch bei den Medikamenten nichts dazuzahlen. Des Weiteren können sie im Krankenhaus ein Einzelzimmer und Chefarztbehandlung wählen und auch die Arztkosten im Ausland werden erstattet.

Während es in der gesetzlichen Krankenversicherung die beitragsfreie Familienversicherung gibt, in der Arbeitnehmer ihre nicht berufstätigen Ehefrauen und ihre Kinder ohne Kosten mitversichern können, kennt die private Krankenversicherung dieses System nicht. Hier muss jeder einzeln versichert werden. Das heißt, für einen Familienvater mit zwei Kindern wird die private Krankenversicherung deutlich teurer, weil die Ehefrau und die Kinder jeweils eine separate Versicherung abschließen müssen. Außerdem ist es in der privaten Krankenversicherung üblich, dass der Versicherte gegenüber dem Arzt in Vorleistung tritt und die Kosten dann gegenüber der Versicherung geltend macht, was schon immer voraussetzt, dass ausreichende Liquidität vorhanden ist.

Für Familien mit Kindern und auch für Alleinerziehende ist die private Krankenversicherung in der Summe immer teurer als die gesetzliche Krankenversicherung, aus diesem Grund wird diese auch immer gut verdienenden Singles oder Paaren ohne Kinderwunsch empfohlen.

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www.impulsonline.de

2008-09-05T00:52:00.000-07:00

Bei der Seite www.impulsonline.de handelt es sich um eine Webseite der Impuls Finanzmanagement AG. Aus mehr als 16.000 verschiedenen Tarifvarianten werden dem Kunden die günstigsten Tarifmodelle zusammengesucht für die Private Krankenversicherung rausgesucht. Demnach können bis zu 2.000 Euro im Jahr durch besonders günstige Konditonen eingespart werden. Für einen 25 Jährigen Mann sind monatliche Versicherungsbeiträge ab 66 Euro möglich. Da lohnt es sich durchaus seine eigenen Konditionen einmal durchzurechnen und sich ein kostenloses Angebot machen zu lassen.

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DEINE PKV

2008-08-06T06:15:00.001-07:00

Herzlich willkommen in unserem Artikelverzeichnis zum Thema Private Krankenversicherung. Hier finden Sie Informationen dazu, ob es sich lohnt von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung zu wechseln. Die dabei wichtigste Frage ist wohl, für wen lohnt sich die Private Krankenversicherung? Diese Frage ist nicht ganz einfach zu beantworten. Für jede Person müssen die Konditionen individuell berechnet werden. Wor übernehmen diese Aufgabe gerne für Sie und erstellen Ihnen ein kostenloses Angebot aus über 10.000 Tarifvarianten, das Sie mit Ihren bisherigen Leistungen vergleich können.

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Was bietet die Krankheitskostenvollversicherung?

2008-07-25T15:26:00.001-07:00

Der Name dieser Versicherung gibt es eigentlich schon her, die Krankheitskostenvollversicherung bietet dem Versicherten für das gesamte Krankheitsrisiko entsprechenden Versicherungsschutz. Im Vergleich mit der gesetzlichen Krankenversicherung, die diesen Schutz auch in gewisser Weise bietet, kann der Versicherungsschutz in der privaten Krankheitskostenvollversicherung ganz individuell entsprechend dem persönlichen Bedarf abgeschlossen werden. Bei allen privaten Krankenversicherern gibt es moderne Tarifangebote, die immer alle Bedürfnisse und Wünsche der Versicherten berücksichtigen und auch auf spezielle Berufs- oder Personengruppen ausgerichtet sind.

Der Versicherte kann also selbst frei entscheiden, ob er bei einem Versicherer.Die Krankheitskostenvollversicherung bietet den Versicherten Leistungen bei einer ambulanten ärztlichen, bei einer zahnärztlichen oder einer stationären Behandlung und ist die private Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung. In der Regel werden dem zu versichernden Basis-Schutz Tarife, Komfort-Schutz Tarife oder so genannte Premium-Schutz Tarife angeboten. Je umfangreicher der Versicherungsschutz sein soll, desto höher sind dann die zu entrichtenden Beiträge. Allein diese Wahlmöglichkeit ist ein entscheidender Vorteil in der privaten Krankheitskostenvollversicherung und meistens sind die Beiträge niedriger, als sie es für gutverdienende Versicherte in der gesetzlichen Krankenversicherung sind. Die Krankheitskostenvollversicherung bietet allen Menschen die Sicherheit im Krankheitsfall, die sich nicht gesetzlich versichern müssen. Dazu gehören Arbeitnehmer, deren Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt, Selbstständige und Freiberufler sowie Beamte. Diese vorteilhafte Versicherung ist also nicht jedem zugänglich.

Wer als gesetzlich Versicherter dennoch einige Risiken privat absichern möchte, der kann das über private Krankheitszusatzversicherungen tun. Diese gibt es für die Behandlung beim Zahnarzt, für das Krankenhaustagegeld oder auch als stationäre Zusatzversicherung. Einige Versicherer bieten Versicherten, die jetzt nur eine Zusatzversicherung abschließen, die Möglichkeit, diese mit Option auf Krankheitsvollkostenprüfung abzuschließen. Das bedeutet, wenn der Versicherte die Rahmenbedingungen erfüllt, kann er die Krankheitsvollkostenversicherung ohne neuerliche Gesundheitsprüfung abschließen. Für den Abschluss einer Krankheitsvollkostenversicherung muss sich der Antragsteller einer Gesundheitsprüfung unterziehen, die Beiträge sind abhängig vom jeweiligen Tarif und vom Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand des zu Versichernden.

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Wann kann ich mich als Student privat Krankenversichern?

2008-07-25T15:26:00.000-07:00

Studenten haben die Möglichkeit, wenn sie mit ihrem 25. Lebensjahr aus der gesetzlichen Familienversicherung der Eltern heraus fallen, eine private Krankenversicherung abzuschließen oder wenn sie schon vorher neben dem Studium einen Job mit einem relativ hohen Einkommen haben, besteht auch diese Möglichkeit. Sind Studenten älter als 30 Jahre, steigen in der gesetzlichen Krankenversicherung die Beiträge extrem stark, dass in der Regel die private Krankenversicherung die preiswerte Alternative ist.

Die private Krankenversicherung hat neben den oft viel preiswerteren Tarifen für Studenten und dem größeren Leistungsspektrum bei der medizinischen Versorgung aber auch Nachteile, deshalb ist die Entscheidung für die Studenten oft nicht einfach. Für Studenten, die noch nicht 25 Jahre sind, lohnt sich der Wechsel in die private Krankenversicherung, wenn sie mit einer Beschäftigung neben dem Studium mehr als 355 Euro oder bei einer geringfügigen Beschäftigung mehr als 400 Euro im Monat beträgt. Alles, was darüber hinaus verdient wird, ist in der gesetzlichen Krankenversicherung beitragspflichtig, damit entfällt die kostenlose Familienversicherung und der Student muss der gesetzlichen studentischen Krankenversicherung beitreten.

Für Studenten, die weder einen Ehepartner noch ein Kind mitversichern müssen, kann sich hier schon die private Krankenversicherung lohnen, zwar sind die Beiträge selten geringer, aber die medizinischen Leistungen sind besser und die Zuzahlungen entfallen. Für alle weiblichen Studenten und für die, die einen Ehepartner mitversichern müssen, ist die gesetzliche Kasse besser. Studenten, die dann schon 30 Jahre werden, werden bei den gesetzlichen Krankenkassen als freiwillig versicherte Studenten geführt und müssen dann viel höhere Beiträge bezahlen. Für Männer ab 30 lohnt sich, sofern sie gesund sind, die private Krankenversicherung dann finanziell immer. Die Beiträge sind geringer und die Leistungen besser.

Frauen sind immer besser in der gesetzlichen Krankenversicherung aufgehoben, ganz selten rechnet sich bei einem hohen Einkommen die private Krankenversicherung. Studenten haben den Vorteil, dass sie nach Beendigung des Studiums, wenn sie ein Arbeitsverhältnis als Angestellter eingehen, ihre Entscheidung überdenken können, sie müssen sich dann vorerst drei Jahre Pflichtversichern.

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Für wen lohnt sich der Wechsel zur privaten Krankenversicherung?

2008-07-25T00:54:00.000-07:00

Die private Krankenversicherung bietet den Versicherten gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung einige Vorteile und ist auch für einen bestimmten Personenkreis durchaus günstiger in den Beiträgen, als das bei der gesetzlichen Krankenversicherung der Fall ist. Doch nicht jeder hat zur privaten Krankenversicherung Zugang und schon deshalb schränkt sich der Personenkreis, der die Vorteile der privaten Krankenversicherung nutzen kann, entsprechend ein. Arbeitnehmer müssen mit ihrem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze liegen, erst dann haben sie die Möglichkeit, zu wechseln. Selbstständige und Freiberufler sowie Beamte können sich hingegen unbeschränkt privat versichern, auch für Studenten besteht diese Möglichkeit.

Doch nicht immer ist die private Krankenversicherung von Vorteil. Sie lohnt sich auf jeden Fall für Männer jüngeren Alters, die gesund uns alleinstehend sind, hier sind die Beiträge dann in der Regel bedeutend günstiger als bei der gesetzlichen Krankenversicherung. In der privaten Krankenversicherung ist der Beitragssatz nicht einkommensabhängig, sondern er richtet sich nach Geschlecht, Alter und Gesundheitszustand des zu Versichernden. Wer also, auch als Frau jung und gesund ist, für den kann sich ein Wechsel rentieren, denn nicht nur die Beiträge sind günstiger sondern auch die Leistungen deutlich besser, je nach Tarif, der abgeschlossen wird.
Wer jung ist, und in absehbarer Zeit eine Familie gründen möchte, der muss den Wechsel in die private Krankenversicherung wohl überlegen, denn in der privaten Krankenversicherung gibt es keine so genannte Familienversicherung, jedes Familienmitglied, auch die Kinder müssen separat versichert werden. In solchen Fällen ist es gut möglich, dass dann der zuzahlende Gesamtbeitrag über dem liegt, was in der GKV hätte bezahlt werden müssen.

Ob sich der Wechsel wirklich lohnt, nicht nur dass man den Status eines Privatpatienten bekommt, sondern auch finanzielle Vorteile genießen kann, das muss also immer individuell berechnet werden. Diese Entscheidung ist eine Entscheidung für das Leben und wer wechseln will und kann, der sollte sich vorher gut informieren und die verschiedenen Anbieter vergleichen.

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